Le basi
Un istituto di pagamento, di solito abbreviato in PI, è una società autorizzata da un'autorità finanziaria a offrire servizi di pagamento come acquiring, rimesse, informazioni sui conti e disposizione di pagamenti. Non è una banca. Non raccoglie depositi e non presta il denaro che detiene.
Il modello esiste affinché le società di pagamento specializzate possano operare con una propria autorizzazione anziché stare stabilmente dietro a una banca sponsor.
Cosa può e non può fare un PI
Un PI può eseguire operazioni di pagamento, emettere strumenti di pagamento, acquisire transazioni con carta e offrire corridoi di rimessa. Può anche detenere fondi per i clienti, ma solo in conti salvaguardati tenuti rigorosamente separati dal denaro della società.
Un PI non può pagare interessi sui saldi, non può prestare i fondi dei clienti e nella maggior parte dei regimi non può emettere moneta elettronica. Le società che hanno bisogno di valore memorizzato guardano di solito a una licenza di moneta elettronica.
Perché le aziende scelgono la via del PI
L'autorizzazione dà accesso diretto a schemi e circuiti, prezzi più chiari e controllo del rapporto con il cliente. Alza però anche l'asticella: requisiti di capitale, governance, reporting e vigilanza continua valgono dal primo giorno.
Per molte aziende di pagamento in crescita la decisione dipende dai volumi. Sotto una certa scala, passare da un partner autorizzato è più rapido. Sopra, avere la licenza propria di solito conviene per economia e indipendenza.